Страховая не платит мои действия. Что делать, если страховая не платит по осаго или каско. Не платит страховая компания по каско: помощь автоюриста без предоплаты

Отношения автовладельцев со страховыми компаниями не являются однородными, т.к. одним «везет» и они получают возмещение в соответствии с договором, а другие же вынуждены выбивать из компании деньги, т.к. последняя либо не желает платить вообще, либо занижает сумму страховки. Так если страховая не платит по ОСАГО, что же делать в таком случае рядовому водителю? Об этом мы расскажем далее.

Законные причины отказа в выплате по ОСАГО

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

Вообще законных причин у страховых компаний для законного отказа в выплате по ОСАГО не так уж и много, как полагает большинство. Плюс, ни в одном законе или нормативном акте нет этого самого списка причин, по которым СК может отказать в возмещении. Каждый случай приходится «подгонять» под основную базу — ГК РФ и ФЗ «Об ОСАГО».

Наиболее частые причины

Более того, такое понятие как «законный отказ» является весьма относительным, т.к. это в большинстве случаев спорная ситуация, истину в которой устанавливает суд. Ниже мы приведем список обстоятельств, при наличии которых компенсация не будет выплачена без каких-либо исключений:

• у виновного вообще не полиса (т.е. тут потерпевший будет вынужден взыскивать сумму ущерба в суде)
• не установлена вина (при ДТП без виновника возмещение не производится)
• потерпевший был пьян
• в СК не предоставлен пакет документов
• расчет был произведен на месте (под расписку)
• ремонт произведен собственными силами до обращения в СК

Это наиболее распространенные причины именно для законного отказа. Их даже можно назвать без апелляционными — т.е. в каждом из этих случаев будет трудно что-то предпринять. Но это не означает, что водитель должен мириться с таким решением СК, т.к. каждый случай должен быть подтвержден документально.

Менее распространенные причины

Существует еще один список причин, которые не являются такими безусловными. Выглядит он следующим образом:

• после расследования компания установила факт мошенничества
• полис виновника признали недействительным
• компания настаивает на отсутствии страхового случая

При этих и подобных «спорных» ситуациях со страховой компанией следует разбираться, даже если дойдет до суда. Далее мы обозначим порядок действий, какие следует предпринять при отказе.

Порядок действий при полном отказе от оплаты

Итак, какой же порядок действий для потерпевшего от действий страховой компании, в случае когда последняя не платит по ОСАГО?

Как регулирует подобную ситуацию закон?

Для начала отметим, что на полисы оформленные после 1 сентября 2014 года распространяется требование, согласно которому компания обязана отреагировать на заявление потерпевшего в течение 20 рабочих дней (ст. 12 п. 21 ФЗ «Об ОСАГО»). Но этот срок исчисляется только в той ситуации, если предоставлен полный пакет документов (заявление, справку о ДТП из ГИБДД, паспорт). Если ответа не поступило, либо поступил необоснованный отказ, то необходимо совершить следующие действия.

Шаг 1: оформляем претензию

Первым шагом является направление претензии в компанию. (образец претензии вы можете скачать здесь — ) Подобный документ составляется в свободной форме, но в то же время является официальным. В претензии необходимо указать размер страховой возмещения (перед этим можно сделать независимую экспертизу), перечислить (приложить) копии документов. Адресат обращения обязан рассмотреть его в течение 5 дней с того времени как оно было им получено.

Пример претензии:

Здесь у компании есть два варианта :

1. это удовлетворение требований в их части;
2. либо мотивированный отказ с ссылками на положения законодательства.

Т.е. страховая не может отказать без указания причин, т.к. они обязательно должны быть озвучены. Если ответа опять же не поступит либо он не удовлетворит заявителя, то следует обращаться в суд.

Шаг 2: готовим иск в суд

Если страховая никак не реагирует на вашу претензию по неуплате за ОСАГО, то переходим к следующему шагу. Порядок действий далее следующий:

Следует составить иск, в котором указываются размер возмещения, неустойки и штрафа ( , ст. 15 Закона от 07 февр.1992 N 2300-1; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17). Здесь заявителю дается право выбора на обращение в отделение (районное) по своему месту жительства (именно постоянной регистрации) либо по месту нахождения компании (альтернативная подсудность). Образец искового заявления против страховой компании вы можете скачать здесь — .

На подобные правоотношения распространяются правила по защите потребительских прав — т.е. государственная пошлина в этом случае не уплачивается, если рассматриваемая цена иска не превышает 1 млн. рублей (естественно, что при нынешних тарифах по ОСАГО перейти за эту сумму будет практически невозможно).

Также к иску следует прикрепить документальные данные, какие:

• во-первых, подтверждают вашу правоту (результаты экспертизы, копия протокола разбора аварии и т.д.);
• а также бумаги, подтверждающие ваши попытки урегулировать вопрос еще в досудебном порядке (это копии первичного заявления и выше обозначенная претензия).

При расчете конечной суммы суд будет исходить из следующего алгоритма:

1. во-первых, это положенная сумма по договору;
2. во-вторых, неустойка (1% за каждый день после указанного ранее двадцатидневного срока);
3. плюс штраф, который составляет 50% от невыплаченной в обоюдном порядке суммы еще до суда.

Относительно штрафа и неустойки. Нужно ли указывать его в исковом заявлении? Какую сумму взыщут со страховой?

В иске указывать сумму штрафа не обязательно, т.к. это прописано в законе (п. 6 ст. 13). Что касается неустойки, то рассчитывается она очень просто — есть исходная сумма, к примеру, 76984 рубля, значит сумма неустойки в день будет равна 769 рублям. Неустойка начисляется вплоть до подачи иска в суд. В образцах вся необходимая информация указана.

Это наиболее эффективное решение вопроса, т.к. самостоятельные тяжбы со страховой могут длиться очень долгое время. Если страховая вообще не платит по ОСАГО и что делать в этом случае мы вроде разобрались. Теперь рассмотрим вариант, когда страховая мало платит по ОСАГО.

Если выплата была, но не в полном объеме?

Что делать в случае недоплаты по ОСАГО? Конечно, это не совсем так же болезненно для водителя, как полное отсутствие выплаты, но и здесь не следует мириться с подобным решением компании. Порядок действий и здесь аналогичный, т.е. это сначала претензия (ответ может быть и не получен), затем обращение в суд. Но здесь проводить самостоятельную экспертизу необходимо обязательно, т.к. по другому доказать свою правоту будет практически невозможно — у вас должны быть данные, от которых вы можете оттолкнуться.

Альтернативным решением в таком случае может быть обращение в Российский Союз Автосраховщиков. Сделать это можно и через официальный сайт , т.к. далеко не в каждом городе присутствует отделение данной организации. Здесь могут помочь с консультацией относительно проведения самостоятельной экспертизы, а также могут принять и некоторые уже практические меры.

Все остальное происходит по уже обозначенному сценарию (если страховая отказала в выплате по ОСАГО). Неустойка по ОСАГО за недоплату рассчитывается по тому же механизму: если будет доказана ваша правота, то за каждый день можно будет получить до 1% от недоплаченной добровольно суммы.

Судебная практика

Какова же судебная практика в случае недоплаты по ОСАГО? К сожалению, привести какую-либо даже примерную статистику здесь не представляется возможным, т.к. во-первых, каждый случай по своему индивидуален, во-вторых, здесь не существует прецедентов — суды не работают по налаженному шаблону. Но если законодательство на вашей стороне (или если вы в этом уверены), то от правильного обращения в суд зависит очень многое.

Но если говорить в масштабном виде, то по данным упомянутого ранее РСА, на положение середины 2016 года более четверти выплат происходит в соответствии с судебным решением. А ведь это еще вчерашние отказные или неправильно рассчитанные решения страховых компаний.

Юрист Коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении административных и гражданских дел, связанных с нарушением ПДД, возмещением ущерба, спорами со страховыми компаниями, обжалованием постановлений и решений ГИБДД, защитой прав потребителя.

При покупке автомобиля и для его дальнейшего использования нам в обязательном порядке рекомендуют страховать его для получения при ДТП некоторой компенсации. Как только возникает страховой случай не всегда страховая компания «с радостью» старается выплатить пострадавшей стороне положенную компенсацию. Почему страховая не платит по осаго? Как заставить страховые организации выполнять свои непосредственные обязательства? Найти ответы на этот и другие вопросы можно в данной статье.

Если вы попали в ситуацию, связанную с нежеланием страховой организации выполнять свои непосредственные обязательства по выплатам полагающихся компенсаций, как КАСКО, так и ОСАГО, тогда вам стоит принять особые меры, способствующие защите ваших интересов и семейного бюджета. Чаще всего в таких ситуациях страховые агенты стараются сводить к минимуму положенные клиенту выплаты, либо не выдавать их вовсе. Для большинства страховых служб и их клиентов это вполне знакомая история.

Совет №1! Если вы пополи в аналогичную ситуацию, не стоит бессмысленно требовать от страховых агентов положенных выплат, а обратиться за помощью в юридическую контору.

Помощь грамотного юриста чаще всего способна заставить нерадивую компанию выполнить свои непосредственные обязательства. В нашей стране открыто много юридических контор, которые предоставляют консультационные услуги адвоката на бесплатной основе, что довольно востребовано на сегодняшний день у населения. Особенно если клиент обратился в эту контору впервые. На основании этого можно сделать вывод, что только опытный профессионал в юридической сфере способен заставить компанию предоставить положенные компенсации ее гражданам.

Обращение в юридическую организацию поможет вам определить законность действий страховой компании и найти те самые основания, опираясь на которые можно «припереть ее к стенке».

После того, как юрист укажет клиенту на некоторые «рычаги», воздействуя на которые возможно заставить страховую компанию выполнить свой долг, пострадавшая сторона сама определяет стратегию своих следующих действий. Во многих случаях клиенты полностью передают все дело специалистам юридической конторы для разрешения возникшего конфликта. Такое поведение клиента замечено, если не платит страховая компания и по осаго.

Как вести себя в случае неуплаты страховой КАСКО?

Когда сотрудники страховой компании отказываются выплачивать компенсацию своему клиенту, согласно полиса КАСКО, нужно потребовать получение мотивированного отказа в письменном виде на бумажном носителе. Такая бумага будет являться веским аргументом для судебного разбирательства. В качестве причины отказа страховой компании выплачивать положенные средства могут выступать:

• необоснованная экспертиза;
• отсутствия важных бумаг;
• сомнения страховых агентов в деталях страхового происшествия;
• отказ без объяснения причин.

Такие ситуации являются инициаторами необходимого судебного разбирательства. При требовании страховыми агентами у клиента дополнительных справок либо других бумаг, имеет место быть некоторая задержка с обращением клиента в суд.

Но стоит брать во внимание тот факт, что существует определенный период исковой давности. Согласно данного периода все исковые заявления и дела по нарушению выплат КАСКО должны рассматриваться в течение первых двух лет, как только произойдет страховой случай. На основании этого, можно прийти к выводу, что, если по истечении шести месяцев с момента наступления страхового случая выплат от страховой компании не поступило, значит, скорее всего, не стоит их и дожидаться, а следует самим идти в данную организацию. Заставить нерадивых сотрудников предоставить положенные выплаты можно будет только через судебное разбирательство.

А если страховая не платит по осаго что делать? В случае, когда страховщик отказывается производить положенные компенсации клиенту по ОСАГО, необходимо с него также взять письменный отказ на бумажном носителе с объяснением причин.

Когда страховая не платит по осаго порядок действий должен быть следующий: берется письменный отказ и на основании его пишется исковое заявление в судебную инстанцию. Обращаться в суд в таком случае можно уже при не поступлении положенных выплат в течение первого месяца со дня получения на руки клиента необходимых бумаг.

Даже когда страховая отказывается платить по осаго, ссылаясь на мелкие неточности в оформлении бумаг, опытные адвокаты смогут заставить ее выполнить свои обязательства перед гражданами. Иногда сотрудники страховых компаний на случаи необоснованной невыплаты положенной компенсации могут предоставить стандартные отписки. При таком раскладе опытные юристы немедленно передают дело для дальнейшего разбирательства в судебные органы, тем самым привлекая страховщика к положенной ответственности.

Нередки случаи, связанные с невыплачиванием положенной компенсации клиенту за страховой случай по причине существующего законного основания. Таким случаем является момент, связанный с не установлением истинного виновника произошедшей аварии. К примеру, административное производство может быть закрыто по причине резких отличий в показаниях очевидцев с водителями. Такие случаи требуют немедленного обращения в судебные инстанции для дальнейшего разбирательства.

Совет №2! При страховании авто ОСАГО, желательно давать его для дополнительного осмотра сотрудникам страховой компании. Такие действия уберегут вас от появления излишних сомнений со стороны страховщика при необходимости выплаты компенсации либо судебном разбирательстве.

Для выяснения истинности своего положения при неполучении компенсации от страховщика, можно воспользоваться бесплатной консультацией юриста в любой соответствующей организации. Такие действия помогут сэкономить ваше время, здоровье, а также денежные средства.

Страховая занижает сумму выплат. Какие действия предпринять?

Во многих случаях, нерадивые страховщики стараются всеми возможными способами урезать положенные по страховому случаю выплаты клиентам. Если в должной мере страховая не платит по осаго каско порядок действий должен быть таким: для начала необходимо разобраться с имеющейся ситуацией. Ситуация урезания страховщиком положенных выплат происходит когда возникают вопросы к результатам технической экспертизы. Страховщик в праве сам определять место прохождения транспортным средством технической экспертизы. Значит, при уменьшении положенной компенсации можно ссылаться на полученный подсчет экспертов страховой компании, складывающийся из:

• стоимости запасных частей;
• оценки произведенных работ;
• процента износа замененных автозапчастей;
• общего состояния авто и прочего.

Конечно же, сотрудники страховой компании осуществляют такие подсчеты с положенной для себя выгодой.
Многие юристы рекомендуют производить ремонтные работы на своем автомобиле после ДТП только тогда, когда страховщик выплатит положенную компенсацию. При получении гораздо меньшей суммы от ожидаемой компенсации, стоит привлечь в оценке работ коллектив независимых экспертов. Для проведения такой экспертизы следует пригласить инициатора аварии на дороге с его страховщиком.

В ваших правах и подача досудебной письменной претензии, которая касается занижения положенной компенсации от страховщика. Такое заявление будет вам в плюс на судебном разбирательстве, так как на него можно опираться как на повод, подачи документов для дальнейшего разбирательства.

Подача заявления в суд, дает потерпевшему право получения кроме положенных по страховому случаю выплат еще и компенсации материального вреда в виде дополнительной суммы. Если вам удастся выиграть данное дело, страховщик должен будет осуществить положенную вам оплату ОСАГО в увеличенном размере. Плюсом к этому является и оплата им всех судебных издержек, а также оплата произведенной экспертизы.

При получении маленькой выплаты по ОСАГО вам предоставляется полное право осуществления взыскания с недобросовестного страховщика положенного процента. Такое положение закреплено в пункте 1 статьи 395 ГК РФ.

Автовладелец должен заострить внимание на том, что подобные ситуации нередко заканчиваются самостоятельным обращением клиента в суд. Защитить ваши интересы на таком заседании положено особому представителю. Самостоятельно без помощи опытного юриста «вывести страховщика на чистую воду» крайне сложно. Поэтому в таких ситуациях лучше всего доверить свое дело опытному адвокату, который знает все юридические тонкости и с легкостью отсудит положенные вам выплаты.

Документы необходимые для подачи в суд на страховую

Чтобы подать исковое заявление о невыплате положенной компенсации от страховой компании в суд, необходимо собрать следующий пакет бумаг.

1. Копию всех бумаг, которые подтверждают наличие страхового случая. Сюда относятся соответствующие постановления, протоколы, справки, бумаги от ГИБДД либо извещение, заполненное двумя сторонами случившейся аварии.
2. Копия бумаги, которая подтверждает поданное заявление об ущербе к страховщику.
3. Отчетная форма, подтверждающая независимую экспертизу об определении стоимости причиненного автомобилю ущерба по причине произошедшей аварии.
4. Исковая форма заявления.
5. Копии с оригиналами квитанций и чеков, которые подтверждают оплаченный расход.

Конечно же, если водитель после аварии отремонтировал свою машину сам за собственные деньги в течение первого месяца, надеясь впоследствии получить положенные выплаты от страховщика, то велика вероятность, что он их не получит. Такое самостоятельное восстановление транспортного средства лишает автовладельца шанса, проведения независимой экспертной оценки причиненного авто вреда в случае, когда страховщик в течение первого месяца не выплатит клиенту положенную сумму.

Выплаты могут не производиться страховой компанией в случае невозможности проведения экспертизы поврежденной машины независимыми экспертными организациями по причине того, что она уже отремонтирована и доведена до идеального состояния. Поэтому и рассчитать полученный клиентом ущерб в данном случае практически невозможно.

Такой случай предусматривает только лишь предоставление заказа-наряда из сервисного цента, где и были предоставлены авто ремонтные работы. Стоит только учесть, что не всегда предоставленные документы из таких организаций принимаются во внимание страховщиками для осуществления выплат ОСАГО.

Причиной такому непринятию бумаг страховой организацией выступает действие методического руководства, определяющего истинную стоимость нормо-часов для автомототранспортного средства. При таком случае берется во внимание естественный износ машины с ее общим техническим состоянием к моменту предъявления его на экспертизу. Опытные адвокаты и юристы рекомендуют при попадании в ДТП не браться за ремонт авто самостоятельно, а дождаться положенных выплат от страховщика.

Когда автовладелец, дорожа собственным временем принимается за ремонт авто без полученных от страховщика выплат, следует перед началом восстановительных работ обратиться к независимым экспертам и с ними провести за свои деньги экспертизу. После этого автовладельцу следует дождаться получения результатов экспертизы в виде отчета и только потом отправлять транспортное средство на ремонт.

Что делать если страховая отказывается платить по ОСАГО?

Для ознакомления с порядком действий при нежелании страховой компании при наступлении страхового случая выплачивать положенные компенсации стоит посмотреть данное видео.

Существует много видов страхования, но чаще всего люди страхуют автомобили. Попав в ДТП, они рассчитывают на выплату от страховой компании. Но последние зачастую отказывают в выплате, или выплачивают заниженную сумму. Попасть в такую ситуацию может каждый, поэтому автомобилисты должны хорошо знать, что делать, если страховая не платит или платит мало.

Типичные ситуации

Допустим, вы попали в ДТП. Оформив все необходимые документы, обратились в страховую компанию. «Бить тревогу» стоит в следующих случаях:

• срок выплаты наступил, однако вы не получили от страховой ни ответа, ни денег;
• вы получили отказ в выплате;
• вы получили явно заниженную сумму.

«Причиной» отказа в выплате может стать что угодно: якобы отсутствие страхового случая, эксплуатация неисправного ТС, отсутствие ТО.

Занижение выплат - обычная практика страховых компаний. В обоих случаях вам будут представлены отчеты об оценке, достоверность которых вызовет сомнения.

Затягивание сроков до сих пор встречается очень часто, хотя страховые знают, что за это им грозит штраф. Срок выплаты по полису ОСАГО - 30 календарных дней. Что касается КАСКО, то данный срок устанавливается договором, и может быть предусмотрена возможность его продления.

Если случилось что-либо из перечисленного, надеяться на добровольную выплату чаще всего не приходится. Наиболее эффективный способ добиться выплаты в полном объеме - обращение в суд. Это может быть не слишком быстрый процесс, но другого пути нет, так как основная цель страховой - не платить.

Обращаемся с письменной претензией

Чтобы гарантированно добиться выплаты, нужно обратиться к страховщику с письменной претензией.

В претензии описываем фактические обстоятельства - произошедший страховой случай, обращение с заявлением о выплате, в выплате было незаконно отказано и т.д. Далее обязательно указываем, что в случае игнорирования претензии или отказа в выплате будет подано заявление в суд, при этом будут взысканы все судебные расходы.

Претензию можно подать лично, при этом не забудьте распечатать её в двух экземплярах, чтобы на одном из них поставили отметку о принятии. Добиться такой отметки нужно обязательно, это выступит доказательством досудебного урегулирования спора. Претензию можно послать заказным письмом с уведомлением, а также с описью вложения. Обязательно сохраните квитанцию об отправке и опись вложения с печатью и подписью сотрудника почты.

Можно также обратиться с жалобой в Федеральную службу страхнадзора и Российский союз автостраховщиков, и приложить текст с жалобой к претензии. Это, конечно, может показать страховщику, что вы серьезно настроены - но, как правило, не очень эффективно. Если страховая крупная - имеет смысл подать такие жалобы. Если нет - то вряд ли это поможет.

При отсутствии реакции на претензию или отказ выплатить сумму страхового возмещения в установленный в претензии срок (целесообразно указать 10 дней), смело обращайтесь в суд.

Образцы исковых заявлений для таких ситуаций есть в большом количестве в сети Интернет. Однако не лишним будет обратиться за юридической помощью: вам составят грамотное исковое заявление и дадут юридическую консультацию. Обычно судебные процессы по взысканию страхового возмещения не очень сложные, поэтому в суд вы можете ходить сами, а не оплачивать лишний раз услуги представителя.

Исковое заявление составляется и подается в суд как минимум в трех экземплярах (один для вас с отметкой о принятии, один для суда и один для страховой компании). Государственная пошлина не уплачивается, так как с недавних пор к договору страхования применяется Закон РФ «О защите прав потребителей». Мало того, вы можете подать иск по выбору - по месту нахождения страховой, по месту вашего жительства или пребывания, по месту заключения или исполнения договора. К иску следует приложить копии следующих документов:

• претензия;
• ответ страховой (если имеется);
• справка о ДТП;
• протокол об административной правонарушении;
• постановление по делу об АП или определение об отказе в возбуждении дела об АП;
• копия ПТС.

Имеет смысл произвести свою оценку ущерба и приложить отчет к иску.

Если вам действительно незаконно отказали в выплате, то взыскать со страховой можно очень много всего. Опять-таки, благодаря того, что вы признаетесь потребителем. Взыскать можно:

• сумму невыплаченного страхового возмещения;
• сумму неустойки по ЗоЗПП (её размер не может быть выше суммы возмещения);
• сумму процентов за пользование чужими денежными средствами (по ст.395 ГК РФ);
• компенсацию морального вреда (вряд ли удастся взыскать много, но можете рассчитывать на сумму от 1000 до 5000 рублей, не более);
• штраф в размере 50% от подлежащей выплате суммы возмещения за незаконный отказ от выполнения в срок законных требований потребителя;
• расходы на оплату услуг представителя;
• расходы по оплате госпошлины (не в вашу пользу, а в доход бюджета).

Когда судебное решение вступило в силу, получите исполнительный лист и отнесите его в банк, где имеется расчетный счет страховщика. В течение трех дней вам должны перечислить деньги.

Введение ОСАГО позволило решить множество проблем с возмещением вреда при ДТП. Однако все любят получать деньги, но мало кто любит платить. Не исключение и страховые компании. Слишком часто водители сталкиваются с тем, что страховщики либо затягивают сроки выплат, либо и вовсе отказывают в них под надуманным предлогом. Что можно предпринять тому, кто столкнулся с этой проблемой?

○ Проблемы с выплатами от страховой компании.

Прежде всего нужно разобраться, как именно «устроено» с точки зрения закона возмещение ущерба с помощью ОСАГО. В каких случаях компания может отказать в выплате по закону, в какие сроки должны перечисляться деньги, и какую сумму страховщики должны возмещать.

✔ Отказ в выплате.

Все случаи, когда страховщик действительно имеет право отказать в выплате на законных основаниях, перечислены в следующих нормативных актах:

1. ГК РФ.
2. ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее для краткости – ФЗ об ОСАГО).
3. Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные положением Банка России от 19.09.2014 №431-П (далее – Правила ОСАГО).

В соответствии с этими нормативными актами компания имеет полное право отказывать в выплате средств для возмещения ущерба в следующих случаях:

• Компания не может убедиться в том, что страховой случай произошёл вообще, либо не может точно определить размер ущерба. Такое возможно, если владелец пострадавшего в ДТП автомобиля поспешил его полностью отремонтировать либо успел сдать машину на металлолом.
• На машину не был оформлен полис.
• ДТП произошло в период, когда полис ОСАГО не действовал.
• Владелец не сообщил в компанию о ДТП.
• Владелец машины пытается взыскать со страховщика упущенную выгоду.
• Речь идёт о взыскании морального вреда (в том числе за перенесённые страдания из-за травмы при ДТП).
• ДТП произошло во время учебной езды, автогонок либо при испытании новой конструкции автомобиля – при условии, что учеба, соревнования или тест проходили в специально отведённом для этого месте.
• Ущерб был причинён из-за особого характера груза, который перевозился на автомобиле – при условии, что перевозка страховалась по другому виду обязательного страхования.
• Водитель сам был виновником ДТП или же сам каким-то образом причинил вред своей машине.
• Причинение вреда при погрузочных работах на автомобиле.
• Вред был причинен работникам при исполнении ими служебных обязанностей, если этот вред должен возмещаться по другому виду страхования (например, ОМС).
• Вред был причинён жизни, здоровью или имуществу пассажиров, если ущерб должен компенсироваться обязательным страхованием при пассажирских перевозках (это другой вид страхования).
• Вред был причинён памятникам культуры, антикварному имуществу, религиозно-культовым предметам и некоторым другим особо выделенным в ст. 6 ФЗ об ОСАГО видам имущества.
• Вред состоит в загрязнении природы (к примеру, разлив ГСМ из бензовоза при ДТП ОСАГО не компенсирует).
• Имеет место «форс-мажор» - то есть вред был причинён во время войны, массовых беспорядков, стихийного бедствия и при иных обстоятельствах, которые нельзя было предвидеть, и на которые виновник вреда никак не мог повлиять.

По сути, приведённый перечень является исчерпывающим. Отказ в иных ситуациях страховая допускать не должна.

✔ Нарушение срока выплат.

Кроме необоснованного отказа другим примером нарушения норм законодательства со стороны страховщиков является затягивание с выплатами. Какие правила установлены на этот счёт?

Согласно Правилам ОСАГО, для рассмотрения вопроса о компенсации страховой компании даётся:

1. 20 дней – в общем случае.
2. 30 дней – если по договору ОСАГО и с согласия компании потерпевший приступил к ремонту машины в мастерской, с которой у страховщика заключён соответствующий договор.

Сроки считаются в календарных днях, но без учёта выходных и праздников. За это время страховщик обязан:

• Либо выплатить возмещение.
• Либо дать письменный и мотивированный отказ в выплате, который пострадавший затем может обжаловать в установленном законом порядке.

✔ Выплатили недостаточно.

Наконец, кроме полного отказа и затягивания сроков есть и третья хитрость страховщиков – занижение суммы выплат. Сколько же они должны платить по закону?

ФЗ об ОСАГО в ст. 7 указывает, что страховая отвечает в пределах следующих сумм:

• Если вред причинён только имуществу – 400 тыс. рублей.
• Если пострадали или погибли люди – 500 тыс. рублей.

При этом если ущерб больше этих сумм, недостающее можно уже взыскивать с виновника напрямую.

Размер компенсации, которую должен выплатить страховщик определяется двумя способами:

1. По жёстким нормативам, установленным законодательством. Например, при гибели человека в ДТП страховая обязана выплатить родственникам 475 тысяч и возместить расходы на похороны в пределах 25 тысяч.
2. По оценке причинённого ущерба, проведённой страховой компании.

Именно в последнем случае и возникают обычно проблемы: страховщики, пользуясь тем, что ущерб – оценочная категория, всеми возможными способами стараются занизить размер выплат. В ход идут любые способы – от «незамеченных» повреждений до отрицания связи между снижением стоимости имущества и страховым случаем.

Наилучший способ избежать занижения – это провести независимую экспертизу с привлечением представителя страховой компании.

○ Порядок досудебного решения.

Чтобы избежать проблем с выплатами, пострадавшему необходимо предпринять некоторые меры. Итак, что он может сделать?

✔ Независимая экспертиза.

В том случае, если оценка ущерба страховой вызывает сомнения, необходимо обратиться к независимому эксперту-оценщику и заказать у него экспертизу причинённого ущерба. Это делается следующим образом:

1. Потерпевший заключает договор с экспертным бюро или с отдельным экспертом, имеющим лицензию.
2. Согласуется время проведения экспертизы.
3. Страховая компания уведомляется о месте и времени, когда будет происходить осмотр и оценка повреждённого имущества. Наилучший способ это сделать – направить в их адрес телеграмму с уведомлением. Если воспользоваться этим методом, то в случае суда не будет споров о том, знала ли страховая о самом факте экспертизы.
4. Если представитель от страховой явился, он может участвовать в осмотре, наблюдать за действиями оценщика и задавать ему вопросы. Если же нет, но уведомление было – то экспертиза всё равно считается законной и состоявшейся. Практика показывает, что в большинстве случаев судьи соглашаются с позицией эксперта, не связанного с компанией, а не с оценками самого страховщика.
5. Надлежащим образом подготовленное и заверенное заключение (с прилагаемыми фотографиями повреждений и копий документов самого эксперта) направляется в адрес страховой компании при подаче претензии. Как правило, эксперты для этого изготавливают две заверенных копии заключения: одна идёт страховщику, а вторая остаётся у потерпевшего и может быть предъявлена в суде.

✔ Претензия страховой компании.

Законодательство устанавливает, что прежде чем обращаться в суд, потерпевший, не согласный с действиями страховой, обязан подать претензию. В претензии указывается суть ошибок, допущенных компании (неправомерный отказ, занижение суммы, просрочка выплаты и т.д.), а также требование их исправить.

Согласно ст. 16.1 ФЗ об ОСАГО у страховщика есть 10 рабочих дней на то, чтобы отреагировать на претензию. По истечении этого срока он обязан:

• Либо исправить допущенные нарушения.
• Либо дать мотивированный письменный отказ. Этот отказ уже может быть обжалован в суд.

✔ Жалоба в РСА.

Действенной мерой по давлению на недобросовестного страховщика является жалоба в РСА – организацию, в которой обязательно должны состоять все страховые компании, продающие полисы ОСАГО. Для этого необходимо подготовить письменную жалобу и, приложив подтверждающие документы, направить её в РСА.

Однако надо помнить: РСА занимается лишь случаями, когда происходит грубое нарушение закона. К примеру, если компания, не указав никаких причин, отказала в выплате, либо требует документы, не предусмотренные Правилами ОСАГО – РСА может помочь. Также РСА берёт на себя выплаты при банкротстве страховой компании. Однако если речь идёт о споре, касающемся суммы возмещения – лучше сразу обращаться в суд.

✔ Жалоба в ЦБ РФ.

Также можно обжаловать действия страховой компании в ЦБ РФ. Дело в том, что именно Центробанк (он же Банк России, ЦБ) является тем надзорным органом, который контролирует компании, работающие в финансовой сфере. К числу полномочий этого органа относится и надзор за страховщиками.

Однако здесь та же проблема, что и с РСА: ЦБ реагирует на прямое нарушение законодательства – но не разрешает споры между страховщиком и страхователем, где формально страховая компания действует в рамках закона.