Личностный рост. Стиль жизни. Путешествия. Обучение / Exante / Как застраховать кредит и не погрузиться в еще большие долги? Страхование потребительского кредита Основные виды страхования кредита

Как застраховать кредит и не погрузиться в еще большие долги? Страхование потребительского кредита Основные виды страхования кредита

31.10.2023

Кредитное страхование – это дополнительный продукт, реализуемый банками. Другими словами – дополнительная прибыль. Именно поэтому при оформлении обычного потребительского кредита вас так долго убеждают в необходимости приобретения страховой защиты, или вовсе включают полис без предупреждения. При этом, никто не говорит - страхование кредита обязательно или нет: менеджеры апеллируют выгодами, главной из которых они называют высокую степень одобрения. Полную стоимость полиса чаще всего не озвучивают, чтобы не напугать и говорят сумму страхования в день.

А вы задумывались над тем, как взять кредит без страховки, если специалисты уверяют, что она обязательная? Предлагаем рассмотреть эту тему подробнее.

Страховка при оформлении кредита - законно ли навязывание?

Если вопрос - можно ли отказаться от страховки по ипотеке, необсуждаемый, так как в договоре прямо прописана необходимость обеспечения сохранности имущества и жизни заёмщика, то с потребительским кредитованием ситуация другая. Вы имеете право не соглашаться на любые дополнительные услуги (Пункт договора), а от приобретения допуслуг не должно зависеть качество основного товара (Пункт ЗоЗПП).

Что дает страховка по кредиту?

Страховки бывают разные, самые распространенные:

Страхование жизни при кредитовании
Финансовая защита (страховка от потери работы)
Страхование товара (на товарные потребительские кредиты)

Страхование жизни – самая излюбленная услуга банков, потому что она…самая бесполезная. Всё потому, что страховые случаи по кредитам – это смерть и инвалидность, и то только 1 и 2 группы. То есть, даже если вы переломаете руки, ноги и шею в придачу, случай не будет считаться страховым. При этом, стоимость полиса немаленькая. Например, вы знаете, какой процент страховки кредита в Сбербанке? От 1,99% в год и выше. А учитывая то, что страховка обычно включается в стоимость кредита, то вы платите за неё и проценты.

Финансовая защита – услуга более интересная. Основное её предназначение – это . Естественно, с массой ограничений. Под защиту попадают только официально сокращенные граждане, своевременно вставшие на учет в Центр труда и занятости. То есть, если вас уволили по «собственному» или «соглашению сторон», вы не вправе претендовать на страховое возмещение. Но, некоторые банки вносят разнообразие в эту по сути, тоже бесполезную услугу: например, Хоум кредит добавил возможность пропуска платежей, реструктуризацию, кредитные каникулы и отказ от взыскания с родственников. Стоимость услуги в среднем составляет 0,7% в месяц.

Страхование товара – уже не популярная услуга, она действует только в крупных сетевых торговых организациях. В некоторых случаях, она продлевает гарантийный срок обслуживания на приобретение, в некоторых – включает защиту от неблагоприятных обстоятельств – кражи, намеренного повреждения и т.п. Почему этот вид страхования утратил свою востребованность, объяснить просто - во первых, центры гарантийного обслуживания единичны, и клиент со сломанным блендером из Омска точно не поедет в Москву для ремонта по гарантии. Во вторых, федеральные сети сами продают аналогичную услугу, именуя её по разному: продлённая гарантия, полис дополнительного обслуживания, вип-клиент и т.п. По факту, этот полис дает лишь право на то, что и так предусмотрено законом с чуть меньшим сопротивлением со стороны организации. Стоимость полиса обычно составляет от 300 до 3000 рублей.

Есть ещё много различных страховых программ, которые вам могут предложить при оформлении кредита. Большинство из них – такие же бесполезные, за исключением, пожалуй – страховки банковских карт. Она защищает от мошеннических действий. Теоретически, да и по закону – за сохранность средств должны отвечать банки, но они на каждый случай находят мотив для отказа в возврате похищенных денег. Например, страхование кредита в Сбербанке – условия полиса включают такие действия, как фишинг, получение денег третьими лицами, скимминг, разбой, грабеж и т.п. Всё это – более реальные риски, от которых есть смысл себя защитить.

Теперь, когда вы понимаете, какие а-ля «преимущества» несет страховая защита, каждому клиенту, попавшемуся на удочку банка, придет в голову мысль: как не платить страховку по кредиту? Сейчас научим.

Как отменить страховку по кредиту?

Предположим ситуацию: вы уже оформили договор, и обнаружили, что включена страховка на . Как отказаться?

Отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке, Альфа банке, Хоум кредите и любом другом осуществляется просто: вам необходимо прийти в офис банка и написать заявление об отказе от услуги. В некоторых случаях (когда страховая компания не принадлежит банку), заявление нужно подать непосредственно в её представительство. Страховая премия будет возвращена за неиспользованное время. Средства будут перечислены примерно спустя месяц на указанный в заявлении счет (обычно указывают тот же кредитный счет, или сберегательную книжку).

При отказе не лишним будет указать в заявлении, что услуга была подключена не в добровольном порядке – что вас об этом не спрашивали. Это условие противоречит закону, и банк побоится огласки. В судебной практике было много похожих случаев, когда клиенты выигрывали дела по навязанным услугам. Кстати, если вы не ставили подпись в договоре страхования (многие ставят её автоматически), то не поленитесь потратить время на – это 100% выигрышное дело с приятным размером компенсации морального ущерба.

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 13 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).

Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также:
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Потребительские;
Ипотечные;
Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском , согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 14 дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 17 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 14 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

Заявление об отказе от договора;
Копию договора;
Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

Свои паспортные данные;
Данные вашего договора;
Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете или использовать следующий пример заявления на расторжение:

Что будет с кредитом при отказе?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

При выдаче кредита банки предлагают оформить страховку. Несмотря на то, что согласно законодательству РФ такая процедура не является обязательной (за исключением кредитов с обеспечением в форме залога недвижимости), многие финансовые организации злоупотребляют этим предложением и навязывают страховку. Клиент может отказаться оформлять, ссылаясь на Гражданский Кодекс или отстаивать свои права в суде. Если же полис был оформлен, есть возможность вернуть взнос. Для этого важно знать, как вернуть страховку по кредиту.

Страховка при оформлении кредита

Выдача кредита сопровождается определенными рисками. Заемщик может потерять работу, трудоспособность, заболеть или уйти из жизни. В таком случае есть вероятность, что деньги не будут возвращены. Чтобы это исключить банки предлагают оформить страховку:

жизни;
потери трудоспособности;
потери работы;
страхование имущества.

Согласно законодательству РФ, такое страхование не является обязательным, за исключением страховки имущества при залоговом кредитовании.

Оформление полиса банкам выгодно, так как риски страхуются за счет заемщика. Они навязывают эту программу, вплоть до угроз отказать в выдаче, или убеждают заемщиков в том, что это для них выгодно. А так ли это?

Страхование кредита плюсы и минусы

Застрахованный кредит выгоден для банка тем, что при наступлении страхового случая (потеря работы, трудоспособности, смерть заемщика) страховая компания компенсирует потери. Учитывая, что за полис платят клиенты, финансовая организация получает выгоду без дополнительных расходов. Хотя существуют программы, которые подразумевают снижение процентной ставки на 1–2% при добровольном страховании.

Страховая компания получает новых клиентов и дополнительную прибыль. Многие из них - партнеры банков или принадлежат тому же собственнику, что и финансовые организации. В таких случаях страховка - это двойная выгода: снижение рисков и возможность заработать на клиенте.

Для самого заемщика есть положительные и отрицательные стороны. В первую очередь - это дополнительные расходы, которые не обязательны, а в большинстве случаев и неоправданны. Но оформление страховки иногда позволяет снизить ставку по кредиту, в таком случае дополнительных расходов может не быть или они будут минимальны. К тому же, при оформлении страхуются и риски заемщика. При потере трудоспособности или источника дохода кредит платить становится сложно, возникают просрочки, начисляются штрафы, пени, возможны судебные тяжбы и потеря имущества. Страховка позволяет этого избежать, хотя на практике такое случается нечасто.

Есть еще один положительный момент - при досрочном погашении займа можно вернуть часть взносов.

Что делать если страховку навязывают

Если при оформлении кредита навязывают страховку, заемщик должен выяснить, является ли процедура обязательным условием договора. Для этого необходимо обратиться к руководителю структурного подразделения или на горячую линию банка.

Скорее всего, это не соответствует действительности, ведь законодательство России такое запрещает. Вероятно, на этом проблема разрешится и заем будет оформлен без навязывания дополнительной услуги. Если же нет, можно подать жалобу в Центробанк и Роспотребнадзор.

В такой ситуации, при категорическом отказе от оформления полиса, финансовая организация может не одобрить выдачу займа. Вступать ли в тяжбы и доказывать свою правоту, в том числе в суде - дело каждого.

Можно ли вернуть деньги за страховку

Согласно действующему законодательству, договор страхования можно расторгнуть, если больше нет потребности в услугах, которые являются объектом страхования. В таких случаях страховая компания получает часть средств, в зависимости от срока действия страховки. А за период, равный разнице между датой досрочного погашения и датой окончания договора страхования, деньги могут быть возвращены клиенту.

Законодательством РФ введен так называемый «период охлаждения», который равен 5-ти рабочим дням. На протяжении этого периода заемщик вправе отказаться от услуг страховщиков и получить обратно взнос.

Как вернуть страховку

Можно ли вернуть страховку по кредиту? Возврат суммы страховых платежей имеет массу нюансов. Вернуть деньги при действующих кредитов можно в некоторых случаях:

если отказ был оформлен в период охлаждения, предусмотренный законодательством;
если страховка была исключена из пакета услуг, который предоставляла финансовая организация;
если имеет место досрочное расторжение страхового договора.

При досрочном погашении клиент может потребовать возвращения денег за период, начиная после даты досрочного погашения. Банк рассматривает обращение клиента. В случае отказа вопрос можно попробовать решить в судебном порядке.

Для возврата необходимо подать заявление с просьбой вернуть страховой взнос в связи с полным погашением займа. В нем необходимо указать все подробности, сослаться на определенные пункты договора или законодательные акты РФ.

Если дело дойдет до суда, заемщик может оперировать связью кредитного договора и страхового (если таковая имеется). Ведь при полном погашении задолженности страховые риски пропадают. Можно попробовать доказать, что банк заставил заемщика застраховаться. Но на практике это сделать сложно, ведь клиент ставит свою подпись под условиями договора, тем самым соглашаясь с ними.

Несмотря на то, что страховые компании цепко держатся за клиентов и не спешат расставаться с деньгами, ситуации, когда заемщики возвращают взнос, встречаются часто. Это зависит от политики банка и страховой компании, как его партнера. В некоторых случаях клиенту отказывают в твердой форме, рассчитывая, что он не будет подавать жалобу или вступать в судебные тяжбы. Несмотря на то, что законодательство РФ в таких ситуациях четко регламентирует необходимость возврата, банки и страховые компании часто выигрывают споры.

Лучшие материалы

Особенности образовательных кредитов с господдержкой
В 2019 году Сбербанк и Министерство науки и высшего образования решили возобновить практику выдачи образовательных кредитов. У таких займов низкая ставка за счёт господдержки. Как получить кредит на учёбу, читайте в материале.
Новый вид мошенничества с кредитами
Преступники не унимаются и придумывают новые способы обмана. В 2020 году аферисты звонят людям на мобильные и представляются сотрудниками вымышленного банка. Как это проверить и что делать, читайте далее.
POS-кредитование: как это работает
В статье расскажем об особенностях и условиях POS-кредитов, а также о том, где и как можно ими воспользоваться.
Кредиты под залог ПТС
Наличие или отсутствие требования обеспечения является одним из ключевых составляющих любой кредитной программы. В этой статье расскажем о кредитовании под залог ПТС, его особенностях и о том, как и где можно оформить такой продукт.
Кредит на приобретение готового бизнеса
Приобретение готового бизнеса – это возможность для покупателя вести предпринимательскую деятельность, используя отлаженный механизм работающего предприятия. В статье расскажем о том, как и где взять кредит на приобретение готового бизнеса.
Новый год в кредит
Новый год – время трат на угощения и подарки для близких. Читайте в статье о расходах россиян, красивом способе подарить любимому человеку деньги и о том, стоит ли брать новогодние кредиты.
10 самых лучших и выгодных кредитов 2020
Где самые выгодные ставки по кредитам? В каком банке лучше взять кредит? Об этом, а также о том, какие подводные камни таят заманчивые предложения, рассказываем в статье.

Актуальные новости

Изменение ставок
Примсоцбанк снизил ставки по ипотеке
Примсоцбанк в очередной раз пересмотрел ставки по программам жилищного кредитования. Ссуды на рефинансирование ипотечных кредитов Примсоцбанк в настоящее время предоставляет под 6,99% годовых, на покупку квадратных метров – по ставке от 7,19 процентного пункта.Базовая ставка по ипотечным программам финансовой структуры составляет
28 янв 2020
Кто лучше
«Эксперт РА» актуализировало рейтинг СМП Банка
По информации специалистов агентства «Эксперт РА», СМП Банк по-прежнему обладает умеренно высоким уровнем кредитоспособности и устойчивости. Рейтинг банковской структуры подтверждён на соответствующей ступени – «ruA-». Прогноз по рейтингу изменён на «позитивный» – в обозримом будущем рейтинговая оценка может быть повышена.СМП
24 янв 2020
Изменение ставок
ГПБ пересмотрел ставки по жилищным займам
Газпромбанк теперь выдаёт жилищные займы по ставке в 7,7% годовых. Ставка актуальна в рамках сервиса «Новосёлы» в случае получения крупного займа:объёмом от 10 млн рублей – для покупки квартиры или таунхауса в столичных регионах,от 5 млн – для остальной территории Российской Федерации.Ставка действует при оформлении договора личного
16 янв 2020
Банковские дискуссии
В России могут появиться частные судебные приставы
Министерство финансов РФ подготовил обзор бюджетных расходов на реализацию функций и полномочий ФССП, в котором рассмотрело вопрос внедрения института негосударственных судебных приставов. Частники смогут заниматься вопросами возврата долгов в пользу предпринимателей.Важно, что такие приставы будут иметь право работать
15 янв 2020
Новый продукт
МКБ начал продажи сертификатов юридической помощи
Московский кредитный банк предлагает розничным клиентам приобрести в отделениях кредитно-финансовой структуры сертификаты «Юридический помощник» и «Налоговый помощник». Партнёром банка выступает оператор круглосуточной юридической поддержки «Правокард».Первый нефинансовый продукт имеет 3 тарифных плана стоимостью от 3500
24 дек 2019
Крупная рыба
Газпромбанк профинансирует строительство двух ветроэлектростанций
Газпромбанк подписал кредитное соглашение с российским Фондом развития ветроэнергетики. Финансовая структура выделит средства на строительство двух ветропарков общей мощностью в 200 мегаватт на территории Республики Калмыкия. Ветропарки начнут поставлять электроэнергию на оптовый рынок в конце будущего года.ВЭС в последние
11 дек 2019
В Малом театре открывается выставка Банка России
Экспозиция «...И казны несметное число...». Деньги в творчестве А.Н. Островского» будет действовать с 10 декабря по 31 марта. С экспонатами Центробанка можно познакомиться в новом Щепкинском фойе Малого театра, сообщает пресс-служба Центробанка.Эта выставка – совместный проект Центрального Банка и Дома Островского, как ещё называют
10 дек 2019
Изменение ставок
Дальневосточный банк пересмотрел ставки по ипотеке
Дальневосточный банк предлагает оформить кредит на покупку недвижимости с первоначальным взносом не менее 15% от стоимости квадратных метров по ставке от 8,2% годовых. Ставка действует при покупке «первичной» или «вторичной» недвижимости, а также в случае присоединения к программе долевого строительства. Ссуды на рефинансирование
10 дек 2019

Что такое страхование?

Страхование кредита – это договор, который заключается между заемщиком и банком-кредитором и охватывает все виды рисков, связанных с кредитными отношениями. Кредитное страхование предусматривает, возмещение банку, выданных заемщику, денег в случае наступления страхового случая и невыполнения обязательств по выплате долга.

Целью такого страхования является снижение или полное устранения рисков невозврата кредита в случае неплатежеспособности должника.

Договор страхования кредита - почти всегда является комплексным. Это значит, что обычно он включает практически все виды страхования. Стоит иметь в виду, что за услугу страхования всегда платит заемщик и сумма страховки может увеличить сумму кредита до 10%. Так как десятая часть кредита, достаточно большая сумма, обычно страховую премию включают в ежемесячную оплату кредита. Страховка покрывает до 90% долга кредитору.

В случае потребительского кредита вы можете заключить договор о страховании однократно либо продлевать его ежегодно. Но тут нужно, иметь в виду, что в случае отказа от страховки банк может повысить процентную ставку за пользование кредитом. Таким образом, кредитор старается минимизировать возможные потери.

Виды страхования кредита

Существует четыре основных вида страхования для банковского заемщика:

Страхование жизни заемщика. Этот вид страхования является обширной программой и подразумевает целый ряд рисков, в том числе и смерть заемщика.
Страхование утраты трудоспособности. Страховой случай наступает, когда заемщик по состоянию здоровья больше не может работать и соответственно выплачивать кредит.
Страхование от недобровольной потери работы. Ключевое слово здесь «недобровольной». Страховой случай – это сокращение, расторжение трудового договора, ликвидация компании. В случае если вас вынудили самостоятельно написать заявления об уходе, можно даже не рассчитывать на то, что страховая компания выплатит ваш кредит.

Конечно, любой вид страхования выгоден прежде всего банку-кредитору. Банк минимизирует все возможные и при этом не платит страховой компании. Для заемщика страховка, означает дополнительные траты, поэтому тут очень важно оценить все преимущества и недостатки.

Главный плюс оформления кредитного страхования – это ваше спокойствие. Страхование дает вам возможность не переживать по поводу исполнения своих финансовых обязательств в случае непредвиденных обстоятельств и Конечно, не хочется думать, что с нами может что-либо случиться. Потеря работы или трудоспособности могут поставить вас в действительно сложную ситуацию.

К сожалению, в оформлении страховых полисов существуют также и минусы.

Во-первых, это дополнительные расходы. С учетом того, что обычно потребительский кредит берется, потому что не хватает денег, это достаточно неприятный факт. К тому же вероятность наступления страхового случая достаточно низка.

Во-вторых, не всегда даже при наступлении страхового случая, страховые компании возвращают долг заемщика банку. Существует множество ограничительных факторов, при которых страховщик может отказать в возмещении ущерба.

Оформлять или не оформлять страховку зависит от, того что вам дороже деньги или ваше спокойствие. Если вы все-таки решили оформить страховку, то внимательно читайте договор , а также заранее обговорите все нюансы страхового случая и четко определите, какие документы вам нужно будет предоставить.

Кредитное страхование – это общемировая практика. Согласно статистике, большинство кредитов в России выдаётся с дополнительной услугой по страхованию. Но какие виды страхования существуют вообще, и от каких случаев каждый из этих видов может защитить нас? Сегодня мы попробуем разобраться в этом вопросе.

Абстрагируясь от темы банков и кредитования, перейдем к смысловому значению понятия “страхование”. Мы привыкли к страхованию имущества, страхованию жизни и т.д. понимая под этим то, что какая-либо организация в случаи непредвиденной ситуации компенсирует нам финансовые затраты.

Нечто подобное имеется и в банковской сфере. Под небольшой процент от суммы, банки страхуют вклады, депозиты, кредиты и кредитные портфели защищая себя от катастрофических убытков при вмешательстве непреодолимых сил.

Какой бывает страховка по кредиту?

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности.

Одним из наиболее востребованных видов кредитного страхования, является страхование жизни, здоровья и трудоспособности заёмщика. Подобная услуга оказывается как отдельно, так и совместно с другими видами страхования. Обычно, банки предлагают оформить страховку жизни при получении беззалогового или .

Подобный вид страхования, покрывает до 90% от суммы долга заёмщика перед банком в страховом случае.

Например, Вы взяли кредит, начали его выплачивать, но по какой-то причине стали инвалидом или вовсе погибли. В этом случаи банк обращается к страховой компании, и она в свою очередь погашает долг, освобождая Вас и Ваших родственников (наследников, в случаи гибели) от кредитных обязательств.

Страхование залогового имущества.

При оформлении кредита с залогом, а также ипотеки и автокредита, страхование залогового имущества является обязательным. Данный вид страхования, обеспечивает защиту от порчи и уничтожения залога.

Если по какой-то причине имущество уничтожено, то страховая компания, в соответствии со своими обязательствами, гасит Ваш долг в банке в соответствии с оценочной точностью залога.

Страхование ответственности заёмщика за непогашение кредита

Данный тип страхования, предусматривает почти полное возмещение (до 90% от суммы указанной в договоре) банку суммы долга клиента, который по каким-то причинам не может погасить задолженность в банке.

Срок страхового договора составляется на весь срок кредитования и вступает в силу на следующий день после проведения первого платежа. При возникновении страхового случая, клиент в течении пяти дней обращается в страховую компанию и сообщает о случившемся. Страховая, в свою очередь, оплачивает банку львиную долю всех долгов клиента, включая проценты.

Подобный вид кредитования был очень популярен в девяностые годы, однако сейчас не только не используется, но и запрещён.

Страхование риска непогашения кредита

Как правило, подобным видом страхования пользуются банки. Объектом страхования является выданный кредит, один или целый пакет займов. Согласно договору, страховые организации обязаны компенсировать часть финансовых потерь понесённых банков, если какой-то клиент отказывается уплачивать кредит в определённые сроки.

Материалы по теме: