Что делать если звонят коллекторы а срок исковой давности по кредиту истек? Срок исковой давности по кредитной карте Сид по кредиту считается от окончания договора

Когда речь заходит о злостной невыплате по кредиту или возврату средств на кредитную карту, то очень часто можно слышать такой термин как срок исковой давности. Данный термин закреплен на законодательном уровне и составляет три года. Но существует одна пока неразрешимая проблема: сегодня нет единства в том, от какого времени вести отсчет.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Юристы, банки трактуют законодательную норму по-разному и как следствие судебные решения выносят противоположные в практически одинаковых ситуациях.

Но важно запомнить, что большинство экспертов склоняются к тому, что исковая давность – 3 года от даты последней выплаты, то есть не от даты получения средств или даты окончания кредита.

Условия получения и оформления карты

Сегодня только гражданам РФ, достигшим совершеннолетия и имеющим работу, банки предлагают кредитные карты. Для заключения договора, клиент пишет заявление и предоставляет паспорт с документом о доходах.

Обычно этого пакета достаточно для проверки платежеспособности и установления лимита на карту.

По собственной инициативе банки могут пересматривать лимит в большую сторону. Но это возможно только при условии активного пользования кредиткой и своевременного возврата средств на нее.

В случае злостного невыполнения обязательств со стороны клиента, банк применяет различные санкции, вплоть до обращения в суд или продажи долга коллекторам.

Срок исковой давности по кредитной карте – судебная практика

Исковой срок давности по кредиткам – 3 года от последнего платежа. Здесь важно понимать, что срок отчета начинается не от даты получения карты или совершения первой траты по ней.

В большинстве судебных решений принята именно эта точка зрения: датой отчета является дата последнего платежа.

Но в судах первой инстанции можно найти и иные решения. Пояснить это несложно, прочитав ст. 200 ГК РФ.

Именно эта статья говорит о том, что срок исковой давности по кредитным обязательствам начинается с окончания срока договора. Но данная позиция менее распространена.

Ведь по кредитным картам их срок действия не ограничивается договором банковского обслуживания. Поэтому даже если и получено такое решение, можно смело подавать апелляцию.

Русский Стандарт банк

Довольно часто Русский Стандарт Банк не ожидает окончания срока давности по задолженности, а передает информацию коллекторам либо обращается в суд.

Конечно, клиенту лучше не допускать подобного и при финансовых трудностях просить банк о реструктуризации задолженности.

Кредитные карты в банке выдаются на таких условиях:

Банк Москвы

Как и в любом другом кредитном учреждении, в БМ стараются найти компромисс с должником.

Если все же договориться с клиентом не удается, банк идет на более жесткие меры, а именно: снижает лимит на карте, временно блокирует ее, начисляет пеню, обращается в суд для взыскания задолженности или продает долг коллектору.

Поэтому прежде чем оформлять кредитку и осуществлять траты по ней, внимательно изучайте условия и сопоставляйте возможные траты заемных средств со своими финансовыми возможностями, что в будущем позволит избежать долговой ямы.

Хоум Кредит банк

Банк применяет достаточно жесткие санкции к своим должникам. Помимо штрафов за просрочку, кредитор часто уступает право на взыскание задолженности коллекторским агентствам.

Чтобы избежать подобного и при временной неплатежеспособности, рекомендуем незамедлительно обращаться в банк с просьбой реструктуризации задолженности, перекредитования, отсрочки по выплате или др.

Условия по кредитным картам в банке привлекательны:

Есть ли срок давности?

У многих заемщиков столкнувшихся с данной ситуацией возникает вопрос: осуществляет ли попытки взыскать задолженность кредитор по истечению срока давности?

У многих граждан складывается впечатления, что как только истекает срок, все попытки вернуть свои средства, а также начисленные проценты и штрафы, у банка прекращаются. На самом деле это не так.

Действующее законодательство гласит о том, что кредитор может требовать вернуть задолженность столько времени, сколько захочет. Но такой аргумент, как истекший срок давности, в суде становится весомым.

Также стоит помнить, что долг может быть продан коллекторскому агентству. В таком случае срок давности не будет играть особой роли. Так как такой кредитор старается любыми способами вернуть долг.

Как считать?

Есть ли срок исковой давности по кредитке и как его правильно считать. Юристы сходятся во мнении, что подсчет следует вести от даты последнего платежа. Сам срок исковой давности составляет 3 года.

Но стоит помнить, что вернуть отсчет к нулю могут следующие действия:

• заявление, написанное заемщиком, в котором тот просит реструктуризировать или рефинансировать задолженность;
• по просьбе клиента, предоставление банком льготных каникул;
• внесение на карту средств в любом объеме;

• телефонный звонок и разговор с кредитором, который был записан;

• подтверждение клиентом получения уведомления из банка.

Банк также сможет оспорить срок давности, в случае подтверждения общения с заемщиком.

Это возможно при появлении клиента в офисе банка (даже если вопрос был не связан с кредитной картой), записи разговора и т.д.

Требования к заемщикам

В России кредитку может получить только гражданин РФ. Дальнейшие требования зависят от банка, который предоставляет подобную услугу.

Базовые условия получения карты такие:

• постоянная регистрация в регионе присутствия банка, исключение Сбербанк: здесь предлагают карты даже гражданам с временной регистрацией;
• возрастные ограничения – 18(25) – 55(70) лет;
• постоянный источник доходов;
• наличие мобильного, домашнего, рабочего телефонов.

Документы

Оформляют кредитные карты в банках по минимальному пакету документов. Обычно у клиента просят два документа, подтверждающих личность.

Обязательно – паспорт гражданина РФ. Если заемщик не получает заработную плату в банке, он приносит справку о доходах.

Во многих кредитных учреждениях справку можно заменить иным документом: загранпаспортом, в котором есть печать о выезде заграницу, свидетельством о регистрации ТС или др.

Как происходит погашение задолженности?

Чтобы со стороны кредитора не возникало вопросов к клиенту касательно несвоевременной или не полной выплаты задолженности, ему необходимо погашать кредит в срок.

По кредитной карте предусмотрен минимальный платеж в пределах 5-10% от общих трат. Если клиент изъявляет желание, он может погашать задолженность досрочно.

Выплатить кредит можно:

• с любой банковской карты;
• банковским переводом;
• с электронного кошелька (Яндекс.Деньги, Киви);
• в терминале, банкомате.

Очень часто меня спрашивают про срок исковой давности. Действует ли он при кредитной задолженности, как его правильно исчислять и прочее. Читай внимательно статью и разбирайся, если останутся вопросы, пиши в группы в соцсетях.

Самые распространенные вопросы

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

1. Что такое срок исковой давности – это срок, в течение которого лицо, чье право нарушено, может предпринять меры для защиты своего права в судебном порядке.
2. Примет ли иск суд, если истец (банк) пропустил срок давности – да, примет.
3. Если истец (банк) подал иск по истечению СИД суд автоматически откажет в удовлетворении требований? – нет, для того, чтобы суд отказал банку, ответчик (должник) должен письменно или устно заявить о пропуске СИДа банком. Самостоятельно применять последствия пропуска СИДа без заявления ответчика об этом суд не вправе, более того, это будет поводом для отмены такого решения, как незаконного.
4. Сколько составляет СИД? – по общему правилу 3 года, для отдельной категории споров срок может быть иным (по восстановлению на работе 1 мес, взысканию зарплаты - 3 мес, и т.д.). По кредитным спорам в большинстве случаев СИД – 3 года.
5. С какого момент отчитывается СИД, момент окончания СИД? – срок начинает течь с момента, когда лицо (банк) узнал или должен был узнать о нарушении своего права (задолженность) либо, когда лицо (должник) совершает действия признающие право кредитора (банка).
6. Каждый раз, когда лицо совершает действия, которые подтверждают его согласие с долгом, СИД возобновляется заново.

Пример №1

Иванова взяла кредит в 2003 году на 1 год (до 1 января 2004 года, последний платеж должен был быть 31 декабря 2003 года).

В 2009 банк обратился в суд. Иванова, ссылаясь на СИД, просила отказать в удовлетворения иска. Суд отказал банку. Так как кредит был взят до 1 января 2004 года, соответственно платеж должен был быть 31.12.2003 года + 3 года, СИД закончился 31.12.2006 году.

Пример №2

Иванова взяла кредит в 2003 году на 1 год (до 1 января 2004 года, последний платеж должен был быть 31 декабря 2003 года). В 2009 банк обратился в суд. В 2008 году Иванова попросила в письменно виде банк реструктуризировать ей долг.

В 2009 банк обратился в суд. Иванова, ссылаясь на СИД, просила отказать в удовлетворения иска. Суд удовлетворил требования банка, так как в 2008 году Иванова своим письмом признала долг.

Пример №3

Иванова взяла кредит в 2003 году на 1 год (до 1 января 2004 года, последний платеж должен был быть 31 декабря 2003 года). В 2009 банк обратился в суд. В 2008 году Иванова в качестве оплаты по кредиту оплатила 100 рублей.

В 2009 банк обратился в суд. Иванова, ссылаясь на СИД, просила отказать в удовлетворения иска. Суд удовлетворил требования банка, так как в 2008 году Иванова произвела платеж по кредиту.

Пример №4

Иванова взяла кредит в 2003 году на 1 год (до 1 января 2004 года, последний платеж должен был быть 31 декабря 2003 года). В августе 2006 банк обратился в суд. Иванова, ссылаясь на СИД, просила отказать в удовлетворения иска. Суд удовлетворил требования банка частично, признав долг только по платежам за период с сентября по декабрь 2003 года. Почему? Потому, что в силу Пленума ВС, СИД считается по каждому ежемесячному платежу отдельно.

График платежей по договору:

Вопросы

Прерывает ли заявление о выдачи судебного приказа/ выдача судебного приказа? Нет, так как законодательство не связывает на данный момент это событие с прерыванием СИД.

Может ли быть восстановлен СИД? Да, по уважительной причине (загран командировка, кома/болезнь, экспедиция). Для юридических лиц, то есть банков нереальное событие.
Если СИД по основному долгу прошел, но банк продолжает начислять неустойки,%, как считается СИД для них? Если СИД по основному долгу прошел, то и по дополнительным требованиям, сколько бы они не начислялись, СИД также прошел.

Пример:Иванова взяла кредит в 2003 году на 1 год (до 1 января 2004 года, последний платеж должен был быть 31 декабря 2003 года). Банк продолжил начислять пени. В 2010 банк обратился в суд.

Иванова, ссылаясь на СИД, просила отказать в удовлетворения иска. Суд отказал в иске, так как в 2006 году прошел СИД по основному долгу, то и по пеням, начисленным на момент подачи иска в суд в 2010 году, тоже прошел СИД.

Прерывает ли устное общение с банком/коллектором СИД, считается ли это признание долга? Нет ни единой практики, где бы 1. Были представлены доказательства по данному спору в виде аудиозаписи разговора. 2. Была проведена фоноскопическая экспертиза 3. Выиграно дело по этим основаниям.

Какой СИД по кредитам «до востребования» без графика платежей и ежемесячных взносов (кредитные карты с лимитом без минимальных платежей)? СИД в данном случае начинается с момента выставления кредитором требования о погашении задолженности (хоть через 20 лет).

Срок исковой давности по кредиту (СИД) — это временной отрезок, в течение которого кредитор может потребовать возврат долга, а заемщик будет обязан его вернуть согласно условиям. На это кредитору отводится ровно 36 месяцев с момента, когда он узнал о том, что его права нарушены.

При истекшем СИД обязанность заемщика по возврату задолженности аннулируется в законодательном порядке. В основном банковские организации стараются не дотягивать до окончания срока исковой давности, продавая долги клиента коллекторским компаниям или отправляя исковое заявление в суд. Часто случается, что кредитор пропускает указанный 3-хлетний срок. Это дает клиенту полное право не возвращать задолженность по закону.

Когда начинается СИД?

Ст. 200 ГК РФ регулирует сроки, когда начинается исковая давность по кредиту. Исходя из статьи ясно, что существует несколько вариантов отсчета:

1. Для кредитов с неопределенной датой возврата долга СИД следует считать со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. То есть, п. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что отсчет СИД начинается с 1-го дня просрочки. После непоступившего платежа кредитная организация узнала о нарушении своих прав на своевременное погашение. Кредитор осознавал, что ответчиком по возможному исковому производству будет являться заемщик, допустивший просрочку. Именно с того дня кредитная организация могла обратиться в суд для защиты своих законных прав, а значит, отсчитывать СИД нужно с этого момента.
2. По кредитам и займам, у которых срок возврата установлен договором, СИД исчисляется со дня, следующего за днем предполагаемого погашения долга. К примеру, если речь идет о краткосрочном займе, который клиент должен был погасить 25 декабря, то СИД начинает течь с 26 декабря при условии того, что клиент не погасил задолженность.

На самом деле все более или менее понятно лишь с краткосрочными или долгосрочными займами, по которым совершается единовременное погашение всей суммы задолженности.

По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды трактуют закон по-разному. Суды первой инстанции чаще всего применяют к таким кредитам именно п.2 ст.200 ГК РФ и начинают отсчет не с даты первой просрочки, а с предполагаемой даты окончания кредита.

Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав. Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности. Большинство заемщиков по какой-то причине не оспаривают такие решения судов, но клиенты, которые доводят дело до верховного суда чаще всего выигрывают.

Именно верховные суды отменяют такие постановления, отмечая, что СИД в этом случае должен рассматриваться в соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, а не с п.2.

Некоторые суды начинают отсчет СИД с момента, когда заканчивается срок окончательного требования банка о возврате задолженности. Обычно после 3-6 непогашенных платежей по графику банки направляют должнику окончательное требование о возврате задолженности в полном объеме. К такому письму они прилагают платежные реквизиты и дают на исполнение этого требования 10-15 суток. Со дня, следующего за днем окончания такого срока некоторые суды начинают отсчет исковой давности по кредиту.

Подробные примеры

Рассмотрим ситуации с применением разных пунктов статьи о СИД. К примеру, Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря сроком на 12 месяцев. Таким образом последняя выплата по кредиту приходится на 20 декабря следующего года.

Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность. В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года. Именно в день, который идет за днем предполагаемого возврата долга полностью. При этом заемщику следует оспаривать такое решение суда вплоть до верховного суда, который может пересмотреть срок течения исковой давности с 21 мая.

Второй пример касается займа с единовременным погашением. Например, Вася Пупкин оформил займ в МФК 20 декабря на 10 суток. В итоге он должен вернуть основную часть долга и начисленные проценты 30 декабря. СИД в таком случае начнется 31 декабря - в день, который следует за днем предполагаемого погашения. Это будет правильная трактовка статьи.

Третий пример: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря на 12 месяцев. Последний платеж приходится на 20 декабря следующего года. Клиент оплачивал заем в течение 4-х месяцев, но пятый платеж не внес. В итоге просрочка началась с 21 мая.

Кредитор направил заемщику заключительное требование о погашении всей суммы текущей задолженности 5 августа и дал на погашение ровно 10 суток. В такой ситуации СИД начинается с 15 августа. То есть, с момента, когда закончился срок на добровольное погашение долга по окончательному требованию банка.

Какие действия могут прервать СИД?

Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.

К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.

А вот ст. 203 ГК РФ регулирует события, полностью прерывающие течение СИД. К ним относятся любые действия, которые свидетельствуют о признании долга заемщиком:

• Это может быть внесение платежа или части задолженности любым способом
• Признание существующего долга в телефонном разговоре, в документах (подпись на каких-то новых условиях кредитования, рефинансирования и т.п.)
• Просьба заемщика об отсрочке долга, рассрочке платежей и др.

Все эти действия перечеркивают течение СИД. С момента осознанного или неосознанного признания долга срок исковой давности аннулируется и начинается заново.

Заемщики должны помнить, что смена кредиторов (продажа задолженности по договору цессии) не является поводом для приостановки течения СИД. Этот фактор никак не влияет на исковую давность.

Что будет, когда истечет СИД?

Должники ошибочно полагают, что по истечению срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд и взыскать просроченную задолженность. Сможет, если заемщик ему в этом не помешает.

Дело в том, то истекший СИД не является поводом для отказа в приеме искового заявления судом. Даже видя, что по займу наступил СИД, судья не может самостоятельно применить статью о сроке исковой давности и отказать в принятии иска. Об этом суд может попросить только ответчик или его представитель.

Имеет некоторые особенности, было решено написать отдельную статью, дабы здесь ответить на все вопросы вкратце, со ссылками на нормативные акты. Все вопросы, которые здесь будут заданы придуманы непосредственно нами, поэтому, если у вас появится еще какой-либо вопрос, то смело пишите в комментариях. Вопрос 1. Какими нормативными актами (законами) регулируется исковая давность и ее срок? Где можно прочитать об этом? Ответ: Самое основное - Глава 12 Часть 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Статьи 195-208 включительно. Остальные нюансы более детально расписаны в Постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №18 от 15 ноября 2001 г. и Постановлении Верховного Суда России №15 от 12 ноября 2001 г. под названием "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности." (Далее по тексту статьи Постановление) Вопрос 2. Каков срок исковой давности для кредитных дел? Ответ: Для всех договорных отношений, связанных с кредитами, применяется общий срок исковой давности, который составляет 3 года и закреплен в части 1 статьи 196 ГК РФ. Вопрос 3. Если срок давности истек, значит ли это, что я не могу подать в суд на банк, а банк не может подать в суд на меня? Ответ: Нет, в суд вы и банк можете подать в любой момент, даже, если срок исковой давности уже прошел. О применении срока исковой давности в суде ОБЯЗАНА заявить сама сторона! Иначе суд продолжится, и дело будет рассмотрено по существу. Это закреплено в части 2 статьи 199 ГК РФ. Вопрос 4. Может ли суд сам без меня применить срок исковой давности или указать мне на то, что срок исковой давности истек? Нет, он не имеет право на это. Суд рассматривает дело по существу, не оказывая юридических консультаций, и не помогая ни одной из сторон, иначе нарушается принцип равенства перед судом. Если сторона не заявляет об истечении срока исковой давности до принятия решения, то решение будет принято в обычном порядке. Вопрос 5. Может ли банк в договоре изменить срок исковой давности в угоду себе, например, сократив его? Ответ: Написать то он может в договоре все что угодно, но такой пункт в суде легко и просто признается недействительным, поскольку срок исковой давности и порядок его исчисления не могут быть изменены соглашением сторон (статья 198 ГК РФ) Вопрос 6. Может ли третье лицо или специалист Роспотребнадзора заявить о пропущенном сроке исковой давности по делу, имеет ли такое заявление юридическую силу? Ответ: Такое заявление не имеет юридической силы. Как уже отмечалось ранее, только сторона должна заявлять о том, что срок исковой давности прошел. В том же Постановлении в пункте 4 добавлено следующее: "В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности. Поэтому судам необходимо иметь в виду, что заявление о пропуске срока исковой давности, сделанное третьим лицом, не является основанием для применения судом исковой давности, если соответствующее заявление не сделано стороной по спору. Заявление о применении исковой давности, сделанное одним из соответчиков, не распространяется на других соответчиков, в том числе и при солидарной обязанности (ответственности)". Вопрос 7. При подготовке дела к судебному разбирательству имеет ли право судья запрашивать доказательства или спрашивать объяснения по поводу пропуска срока исковой давности? Ответ: Нет, такие моменты противоречат п.3 Постановления, где четко сказано, что: "При подготовке дела к судебному разбирательству судья не вправе предлагать какой-либо из сторон представлять доказательства или давать объяснения (в том числе в определении судьи о подготовке дела к судебному разбирательству), связанные с пропуском срока исковой давности." Вопрос 8. Что если при подготовке к судебному заседанию я как сторона по делу (истец или ответчик) упоминаю о пропуске срока исковой давности, что тогда должен сделать судья? Ответ: Если вы как сторона по делу упоминаете на подготовке к судебному заседанию о пропуске срока исковой давности, то тогда судья вправе у вас запросить доказательства, которые бы подтвердили тот факт, что срок исковой давности по данному делу прошел. На это он имеет право только после того, как вы сами об этом упомянете. Доказательства могут быть затребованы, дабы не затягивать и не переносить дело на следующем заседании (п.3 Постановления). Вопрос 9. Могу ли я устно заявить о пропуске срока исковой давности в суде, или мне нужно писать об этом письменно, и если да, то где взять образец? Ответ: Законодательно нигде не предусмотрен момент письменного закрепления заявления о пропуске исковой давности. Хорошо бы этот момент, как и любой другой в судебном деле, закрепить письменно, НО, никто не запрещает вам это сделать устно. Исходя из прав, которыми вы обладаете согласно статье 35 ГПК РФ , ваши ходатайства и заявления, могут быть как письменными, так и устными. Этот момент весьма важен и весьма полезен для простого гражданина, поскольку он не позволяет ненужным бюрократическим моментам влиять на суть дела. Если у вас есть весомые аргументы и доказательства, то неважно письменно или устно они оформлены. И те и другие имеют равную силу, и те и другие принимаются судом. Возвращаясь к моменту письменного закрепления о пропуске срока исковой давности, обычно такой момент указывается в отзыве на исковое заявление. Не стоит ничего усложнять и пытаться найти какие-либо "правильные" образцы документов. В таких вещах все проще, главное изложить суть и сослаться при этом на статьи действующих законов или пункты постановлений. Вопрос 10. Если я плачу кредит каждый месяц определенными, равными (аннуитетными) платежами, могу ли я оспорить каждый платеж, и как применяется срок исковой давности к каждому платежу? Ответ: Да, вы можете оспорить каждый платеж, а срок исковой давности в таких случаях считается для каждого платежа в отдельности. Если некоторые платежи и вышли за срок исковой давности, то ни в коем случае не стоит отчаиваться, поскольку оставшиеся можно оспорить. Нормативно это закреплено в пункте 10 Постановления. Вопрос 11. Директор коллекторского агентства был назначен всего год назад, и теперь они ссылаются, что срок исковой давности начал свой отчет с момента его назначения? Верно ли это? Ответ: Нет. Срок исковой давности начинается с момента, когда юридическое лицо узнало или объективно должно было узнать, что его права нарушены. Не имеет никакого значения кто был и кто стал его директором. Указанный довод не является даже поводом для перерыва течения срока (пункт 13 Постановления). Вопрос 12. Банк передал мою задолженность по договору цессии, и теперь коллекторы звонят и говорят, что срок исковой давности начинается ни с момента, когда права банка были нарушены, а когда они "купили долг". Так ли это? Ответ. Нет. Согласно статье 201 ГК РФ цитата: "Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления". Важно понять, что как только вы решили не иметь дел с банком во внесудебном порядке и перестали ПОЛНОСТЬЮ платить (это важное и нужное условие, все недоплатежи, все по чуть-чуть не начинают СИД, вы сами у себя забираете возможность), срок исковой давности начал свой отчет для этого аннуитетного платежа. Неважно кому ваш, говоря словами коллекторов и работников банка, долг "продали" или передали, срок исковой давности не приостанавливается и не останавливается. Это проблемы коллекторского агентства при "покупке долга" узнать каков срок неоплаты. Чем он больше, тем цена долга меньше для коллекторов, но и шанс, что они ничего по суду не взыщут, поскольку СИД (срок исковой давности) ушел прошел возрастает в разы. Вопрос 13. Прерывает ли судебный приказ срок исковой давности или нет? Ответ: Да, он прерывает срок исковой давности, об этом четко написано в абзаце 3 пункта 15 Постановления, а именно: "Поскольку судебная защита права кредитора по требованию о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории (глава 11.1 ГПК РСФСР), подача кредитором заявления о выдаче судебного приказа с соблюдением положений, предусмотренных статьями 125.2 - 125.5 ГПК РСФСР, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям." Не стоит обращать внимание на ГПК РСФСР, суть от этого не изменилась, просто само Постановление было принято задолго до принятия ГПК РФ, однако суть судебного приказа в качестве прерывающего СИД осталась. Вопрос 14. Я знаю, что есть ряд моментов, которые приостанавливают течение срока исковой давности, а также есть ряд обстоятельств, которые могут восстановить срок исковой давности. Распространяют ли они на юридическое лицо? Ответ. Восстановление срока исковой давности для юридического лица не предусмотрено, об этом указано в другом более раннем Постановлении Пленумов ВАС и ВС РФ от 28 февраля 1995 года №2/1. В последнем абзаце сказано: "Судам следует иметь в виду, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска." Для обычного гражданина, как вы верно отметили, существуют обстоятельства, которые приостанавливают течение срока исковой давности (статья 202 ГК РФ), а также есть возможность согласно статье 205 ГК РФ восстановить срок исковой давности, чем можно воспользоваться, ведь попытка не пытка. Если суд сочтет, что обстоятельства были неуважительными, то при заявлении со стороны банка о применении срока исковой давности, рассматривать будут только те платежи, которым 3 года и менее. Вопрос 15. Прерывают ли СИД письма от банка как заказные, так и простые о задолженности? Ответ. Нет, не прерывают. То, что отправляют вам, неважно в плане срока исковой давности. Важны лишь ваши действия. Если вы отправляете письма, вот тогда могут быть в суде проблемы, поскольку, если юристы ни совсем глупые у банка, а работа скоординирована, то они как минимум попытаются в суде обосновать, что вы присылали им письма, а значит прервали СИД. Вопрос 16. Если у меня три кредита (потребительские, карта, автокредит) в одном банке, как рассчитывается срок исковой давности, для всех один, или для каждого отдельно? Ответ. Неважно сколько у вас кредитов. Неважно какие они: автокредит, ипотека, потребительский, карта. Неважно в одном банке они или в разных. Для каждого кредита рассчитывается свой ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ СИД, поскольку дата первого платежа, так же как и дата последнего платежа по кредиту индивидуальна. Более того, важно понимать, что СИД рассчитывается не только для каждого кредита, но и индивидуально для каждого платежа по нему!!! Как только в день, когда вы должны были внести очередной платеж, вы этого не сделали, со следующего дня начинает свой срок СИД в три года. Через три года, если банк не подал на вас в суд, или не было судебного приказа , то этот платеж уже не может быть взыскан по суду, но ТОЛЬКО, если вы укажете в суде, что для него истек СИД . Тоже самое и для каждого последующего платежа. С момента наступления даты его выплаты, если вы не заплатили, начинается СИД.

При образовании долга по кредитным обязательствам возникают ситуации, когда вернуть переданные заемщику средства можно только через суд. Между тем существует установленный законом срок, в течение которого возможна подача иска. Если в отношении обычного кредита с выдачей наличных точка отсчета фиксируется в пунктах договора с момента окончания периода кредитования, то срок давности по кредитной карте определяется с учетом множества нюансов.

Порядок установления срока давности

Существует стандартный срок исковой давности, который применяется в отношении долговых обязательств перед банком. Он составляет 3 года, однако законом предусмотрена возможность продления периода, когда банк может заявлять свои требования о возврате через суд.

Термин «исковая давность» разъясняется статьей 196 ГК как временной отрезок, в течение которого кредитор имеет право в судебном порядке потребовать выплаты долга. Статьей 200 ГК РФ начало срока давности определяется датой истечения действия договора. Начало отсчета может быть изменено, если банк выдал заем с правом востребования и сообщил должнику о необходимости полного закрытия кредитной линии. Кроме того, закон дает возможность продлить данный период при наступлении определенных обстоятельств.

Особенности определения

Следует разграничить понятия «срок исковой давности по кредиту» и «выдача самих средств». Ни продолжительность кредитования по договору, включая экспресс-займы, ни время, прошедшее с момента получения денег, не влияют на давность. Основополагающее значение будет иметь установленный и подтвержденный факт контактирования заемщика с кредитором на предмет возврата долга.

Суды первой инстанции также могут принять в качестве точки отсчета дату окончания кредитных отношений по договору. Подобные решения могут оспариваться в высших судебных инстанциях путем подачи апелляции. Однако срок исковой давности по кредитным картам определяется по-другому. Так как кредитка не имеет строго определенного срока окончания кредитования, невозможно применить общую схему определения.

Общее правило, по которому устанавливается срок исковой давности по кредитной карте, связано с днем внесения последнего платежа от заемщика. В стандартных условиях банк направляет первое требование о закрытии кредитной линии спустя 90 дней с момента последнего взноса. Срок давности будет действовать в течение трехлетнего периода после официального контакта между сторонами. Карточка, по которой не было внесено ни одного платежа в счет погашения, будет определяться по дню снятия средств с кредитного счета.

Тонкости процедуры определения давности

Чтобы избежать разночтений, давность следует определять со дня вручения заемщику заказного письма от кредитора с требованием полного возврата долга с процентами до истечения срока кредитования.

Следует отметить, что передача долга другой организации не повлияет на период, оставшийся до истечения срока давности.

Для продления могут быть использованы следующие обстоятельства:

1. Каждый случай общения с заемщиком для кредитора обнуляет срок, позволяя в течение следующих 3 лет рассматривать дело в суде.
2. Заявление о рефинансировании/реструктуризации, поступившее от заемщика, также продляет время, отводимое для подачи иска.
3. Любой взнос по уплате долга даже на самую незначительную сумму, также продляет срок.
4. Применение льготных каникул, полученных заемщиком от банка, также ведет к обнулению давности.
5. Факт подтверждения заемщиком уведомления с требованием к погашению.
6. Записанная телефонная беседа сотрудника банка с должником.

Длительность периода, в течение которого кредитор сохраняет право истребования долга через суд, кроме пересмотра отправной точки отсчета, не может меняться, независимо от типа договора и его условий.

Даже, если кредитный договор имеет пункты, определяющие, какой срок исковой давности установлен между сторонами, подобная договоренность по соглашению сторон признается ничтожной.

Для оспаривания давности со стороны кредитора потребуется документальное подтверждение факта общения с клиентом. К таким случаям не могут быть отнесены ни простые посещения заемщика отделения (без обсуждения темы погашения кредита), ни телефонная беседа (если она не записана).

Причиной для приостановления периода возможной подачи иска в суд может стать одна из следующих ситуаций:

1. Форс-мажорные обстоятельства, при которых подача иска со стороны кредитора стала невозможной (стихийные бедствия, забастовки, военные операции).
2. Введение моратория представителями власти.
3. Срочная служба заемщика в ВС РФ на весь период.

При подаче документов в суд клиент, допустивший множественную просрочку, должен обратиться в суд с ходатайством об окончании срока давности. Если суд установит обстоятельства, допускающие признание истечения срока давности, все требования к заемщику будут сняты в судебном порядке. Время для подачи ходатайства – период ведения судебного процесса.

Если должник не может присутствовать в суде сам, он может ходатайствовать через своего представителя на основании нотариально заверенной доверенности. Если этого не сделать, суд не станет определять срок исковой давности кредитки, что увеличивает шансы кредитора на положительное решение по делу. Таким образом, для признания срока предъявления претензий по долгу истекшим обязательно требуется заявление со стороны клиента-должника.

1. Клиенту не рекомендуется отвечать на звонки из банка, принимать уведомления от кредитора. Данная мера возможна только, если невозможность полного возврата долга банку для заемщика очевидна. Следует учесть, что впоследствии ни одна солидная кредитная контора больше не предоставит заем клиенту с «подмоченной» репутацией.
2. Когда период действия права на судебное разбирательство истек по вине сотрудников банка, они могут продолжать беспокоить должника по телефону в надежде вернуть одолженные кредитором средства. Если заемщик имеет сомнения относительно правомочности подобного требования, рекомендуется предварительно проконсультироваться с юристом.
3. Активные агрессивные действия коллекторов можно пресечь путем обращения в полицию. Заявление в прокуратуру поможет установить незаконность мер, предпринимаемых коллекторами. Если коллекторское агентство поймет, что должник хорошо оповещен о своих правах и знает о возможности признания срока давности истекшим, оно перестанет беспокоить бывшего клиента банка.
4. По закону истечение периода давности не запрещает банку общаться с клиентом на предмет получения долга. В таком случае гражданин вправе отозвать свои персональные данные, передав банку официальное заявление.

Закон однозначно определяет, есть ли срок исковой давности, даже когда кредитор долгое время не беспокоит должника. Опасность бездействия банка заключена в том, что кредитор намеренно выжидает, когда сумма пени и штрафов по просроченным платежам станет существенной, а лишь затем обращается в суд с законным требованием. Если срок давности еще не истек, шансы на вынесение вердикта в интересах банка велики. Допуская просрочку и накапливая долги постепенно, клиент должен помнить о жестких мерах, которые впоследствии может применить банк, действуя через свою юридическую службу.

Если судья посчитает, что заемщик изначально имел намерение обмануть банк, получив кредитные средства и не планируя возврата, приговор в отношении должника может быть суровым. Шансов получить прощение по долгам у тех, кто намеренно обманул банк, практически нет. В дальнейшем решение судьи передается на исполнение приставам, которые накладывают арест на имущество виновного гражданина с дальнейшей его реализацией в счет уплаты долга.

Различные кредитные организации по-разному подходят к вопросу истребования долга. Каждый из банков имеет свои инструменты воздействия и схемы работы с должниками. Зная особенности отношения к должникам, можно заранее подготовиться к возможным последствиям и исключить негативные для себя сценарии, если срок исковой давности по кредитной карте не истек.

Следующая таблица содержит сводную информацию об отношении банков к должникам.

Все российские кредитные организации стараются решать вопросы с должником до того, как истечет исковая давность. В качестве инструментов воздействия могут быть выбраны устные уведомления по телефону, заказные письма с требованиями досрочного погашения, а также передача задолженности по кредиту коллекторским агентствам. При рассмотрении дела заемщика в суде, а также его ходатайства о признании исковой давности истекшей решающее значение будет иметь отношение плательщика к своим долговым обязательствам.